보험계약해지 전 알아야 할 사항에 대해서 말씀드리겠습니다. 보험계약대출과 중도인출 등 다양한 방법이 있습니다. 최근 어려운 경제상황으로 인해 긴급자금 용도로 보험계약을 중도해지하는 경우가 많아지고 있습니다. 하지만 무작정 계약을 해지할 경우 낸 보험료보다 적은 돈을 돌려받는 등의 손해를 볼 수 있습니다.

보험계약대출 알아보기

이에 금융당국은 보험계약 해지 전에 계약대출이나 중도인출등의 제도를 적극 활용할 것으로 조언하고 있습니다. 이 글을 읽고 계시는 여려 분은 이미 상위 1%가 되셨습니다. 더불어 요즘 최대 이슈인 전세사기 관련해서 예방하는 방법도 말씀드리도록 하겠습니다.

전세사기 예방 바로가기

보험계약해지 전 알아야 할 사항(보험계약대출, 중도인출 등)

금융감독원에 따르면 생명보험사 해지환급금이 2022년 10월 기준 6조 원에 달하는 것으로 나타났습니다. 해지환급금은 지난 6월 3조 원에서, 8월 4조 1000억 원, 10월 6조 원으로 늘어났습니다. 6월과 비교해서는 두 배가량 늘어난 수치입니다. 해지환급금은 보험계약을 해지할 때 받는 돈이지만, 사업비 차감 등을 이유로 납부한 보험료보다 적거나 없을 수도 있습니다.

특히 중요한 보험계약이 해지되면 보험사고 발생 시 보장을 받을 수 없게 돼 소비자에게 불리한 측면이 많습니다. 이에 보험계약자는 보험계약을 해지하기 전에 계약을 유지할 수 있는 다른 바안이 있는지를 먼저 확인할 필요가 있습니다. 금융감독원은 보험계약 해지 전에 보험계약대출, 중도인출 등이 가증한지 알아볼 것을 조언합니다.

먼저 보험계약대출은 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정범위(70~95%)내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출입니다. 순수보장성 보험상품을 제외한 대부분 보험계약에서 가능합니다. 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없고, 수시로 상환해도 중도상환수수료를 부담하지 않는 장점이 있습니다. 다만, 이자연체 등으로 대출원리금이 해지환급금을 초과하는 경우 계약이 해지되어 대출원리금과 해지환급금이 상계처리될 수 있습니다.

중도인출은 보험료 의무 납입기간(2년)이 경과된 시점부터 보험료 납입금액 및 납입시기를 조절할 수 있는 유니버설보험에 가입한 경우 해지환급금 범위 내에서 중도인출이 가능합니다. 별도의 이자는 없지만, 사망보험금 등 보장금액 또는 적립금(해지횐급금)이 줄어들 수 있습니다.

보험료 납입이 부담될 경우에는 보험료 자동대출납입, 납입유예, 감액완납 등 제도를 활용해야 합니다. 자동대출나입은 순수보장 보험상품을 제외한 대부분 보험계약의 경우 보험료가 일정기간 자동적으로 대출되어 납입되도록 해 보험료 납입 없이도 보험계약을 유지할 수 있습니다. 그러나 대출로 인한 이자를 부담해야 하고, 납입최고기간이 경과되기 전까지 자동대출납입을 신청해야 합니다.

납입유예는 유니버설보험의 경우 일정기간 경과 후 보험료를 미납해도 주계약 해약환급금에서 매월 보험료가 자동 납입돼 계약을 유지하는 것입니다. 감액완납은 일부 상품에서 보장금액을 줄이면서 만기까지 납입할 보험료를 모두 납입한 것으로 변경하는 것으로, 보장금액은 감소하더라도 향후 보험료를 납입하지 않아도 됩니다.

아울러 보험료 납입 연체로 해지(실효)된 보험계약에 대해 보험계약자가 유효하게 하기를 원하는 경우, 해약환급금을 받지 않은 계약에 한해 3년 이내에 보험회사에 부활을 신청할 수 있습니다. 다만, 연체된 보험료와 이자를 모두 납입해야 하고, 계약 전 알릴 의무 등 신계약 가입절차가 준용돼 회사의 심사결과에 따라 부활이 거절될 수 있습니다.

급전이 필요한 경우

급전이 필요하신 경우 보험계약 해지에 앞서 보험계약대출이나 중도인출이 가능한지 여부를 먼저 문의하는 것이 좋습니다. 순수보장성 보험상품을 제외한 대부분 보험계약의 경우 보험계약대출이 가능하고, 특히 유니버설보험은 중도인출도 가능합니다.

1. 보험계약대출

보험계약대출은 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정범위(70~95%)내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출입니다. 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없고, 수시로 상환해도 중도상환수수료를 부담하지 않는 장점이 있습니다. 그러나 이자연체 등으로 대출원리금이 해지환급금을 초과하는 경우 계약이 해지되어 대출원리금과 해지환급금이 상계처리될 수 있는 점을 유의해야 합니다.

또한 대출기간 동안 별도의 이자를 부담해야 하므로 은행 등 다른 금융기관의 대출금리와 비교할 필요가 있으며, 다른 대출조건 등을 종합적으로 고려하여 대출여부를 결정하는 것이 좋습니다. 보험계약대출이율은 각 보험사 홈페이지 공시실에서 확인 가능하고, 은행 등 다른 금융기관의 대출금리는 '금융상품 한눈에' 등에서 확인 가능합니다.

2. 중도인출

보험료 의무 납입기간(2년)이 경과된 시점부터 보험료납입금액 및 납입시기를 조절할 수 있는 유니버설보험에 가입한 경우 해약환급금 범위 내에서 중도인출이 가능합니다. 별도의 이자는 부담하지 않으나, 사망보험금 등 보장금액 또는 적립금(해지환급금)이 줄어들 수 있음을 유의해야 합니다.

보험료 납입이 부담되실 경우

보험료 납입이 부담되실 경우 보험료 자동대출납입, 납입유예, 감액완납 등 제도를 활용할 수 있는지 여부를 먼저 문의하는 것이 좋습니다. 보험계약에 따라 보험료 자동대출납입, 감액완납, 납입유예 등 제도를 이용할 수 있습니다.

1. 자동대출납입

순수보장 보험상품을 제외한 대부분 보험계약의 경우 보험료가 일정기간 자동적으로 대출되어 납입되도록 하여 보험료 납입 없이도 보험계약을 유효하게 지속할 수 있습니다. 그러나 대출로 인한 이자를 부담해야 하고, 납입최고기간이 경과되기 전까지 자동대출납입을 신청해야 한다는 사실을 유의해야 하며, 자동대출 납입기간(1년)이 경과하였음에도 재신청하지 않은 경우, 자동대출납입 중단으로 보험료 납입이 연체되어 계약이 해지될 수 있습니다.

2. 납입유예

유니버설보험의 경우 일정기간 경과 후 보험료를 미납하여도 주계약 해지환급금에서 매월 보험료가 자동 납입되어 계약을 유효하게 유지할 수 있습니다. 그러나 납입유예의 경우 매월 보험료는 해지환급금에서 대체납입되므로 적립금에서 충당하지 못하게 되면 연체로 인하여 계약이 해지될 수 있습니다.

3. 감액완납

일부 상품에서 보장금액을 줄이면서 만기까지 납입할 보험료를 모두 납입한 것으로 변경하는 것으로, 보장금액은 감소하더라도 향후 보험료를 납입하지 않아도 됩니다. 그러나 최초 가입시점보다 보장금액이 크게 축소될 수 있으므로, 감액완납 시 사망보험금 등 보장금액이 얼마나 축소되는지를 확인할 필요가 있습니다.

보험료 미납으로 해지된 경우

보험료 미납으로 해지된 경우에는 보험계약의 부활을 신청할 수 있습니다. 보험료 납입 연체로 해지(실효)된 보험계약에 대해 보험계약자가 유효하게 하기를 원하는 경우, 해지환급금을 받지 않은 계약에 한해 3년 이내에 보험회사에 부활을 신청할 수 있습니다.

이 경우 연체된 보험료와 이자를 모두 납입해야 하고, 계약 전 알릴 의무 등 신계약 가입절차가 준용되어 회사의 심사결과에 따라 부활이 거절될 수 있으며, 해지(실효) 기간 중 발생한 보험사고는 보장되지 않는다는 점을 유의할 필요가 있습니다.

"권리 위에 잠자는 자는 결코 보호받을 수 없습니다."

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▣ 금리인상기, 슬기로운 금융생활을 위한 핵심포인트

들어가기에 앞서, 2022년이 저물어 가고 있습니다. 금년이 체감적 스테그플레이션의 시대라고 한다면 다가오는 2023년은 실질적 스테그플레이션의 시대가 될 것 같습니다. 살림살이가 더 어려워진다는 의미입니다. 이럴 때 금융생활을 어떻게 슬기롭게 해야 하는지 말씀드리고자 합니다.

▶ PART1. 급전이 필요한 취약차주를 위한 정보(4개)

▶ PART2. 일반 금융소비자에게 도움이 되는 정보(5개)

▶ PART3. 꾸준히 실천하면 득이 되는 정보(2개)

▶ PART4. 피싱 사기 구분 비법(1개)

♣ PART1. 급전이 필요한 취약차주를 위한 정보

1. 서민대출상품(새희망홀씨, 햇살론, 햇살론 15, 햇살론유스)을 아십니까?

2. 개별 금융회사의 채무조정을 적극 활용하세요.

3. 보험 해지보다는 보험계약대출을 고려해보세요.

4. 상환여력 부족시 이자 일부만이라도 납입하세요.

▣ PART1. 핵심포인트 1 상세내용 (서민대출상품)

▶ 주요 서민대출상품은 ①새 희망홀씨 ②햇살론 ③햇살론 15 ④햇살론유스가 있으며 아래 연락처로 상담하여 본인에게 적합한 상품을 확인 가능합니다.

☞ TIP  금융감독원(☎1332), 서민금융진흥원 서민금융콜센터(☎1397) 및 맞춤대출(홈페이지 : 클릭, 앱 : 맞춤대출)에서 상담·조희

① (새 희망홀씨) 저신용·저소득층에게3천만 원(금리 10.5%)까지 대출

- 혜택 : 성실 상환자, 사회적 취약계층, 금융교육이수자 등은 우대금리(최대 2% p 내외)를 적용받을 수 있고 1년 이상 성실 황환시 5백만까지 추가대출 가능

② (햇살론) 저신용·저소득층에게 2천만 원(금리 10.5% 이내)까지 보증부대출

- 혜택 : 금융교육 이수자, 사회적 취약계층 보증료 감면(최대 1.0% p) 및 취급기관에 따라 맞춤대출, 저축은행 앱(또는 홈페이지)을 통한 신청 시 우대금리(1.3~1.5% p) 제공

③(햇살론 15) 저신용·저소득층에게 1.4천만 원까지보증부대출(15.9%*)

* 대부업·불법사금융 등 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 최저신용자에게 은행 대출로 대환 하도록 지원하는 프로그램이며 최초 금리는 15.9% 이지만 성실 상환 시 2년 후 9.9%까지 하락 가능

- 혜택 : 성실 상환자는 우대금리(1년마다 최대 3% p, 최대 6% p까지 우대) 적용가능

④ (햇살론유스) 저소득 청년·대학생에게 1.2천만 원까지 보증부대출(금리 3.6~4.5%)

 (사례)  고금리의 카드론과 현금서비스를 이용하던 A 씨는 최근 금리가 올라 저금리의 대환대출을 알아보았으나 낮은 신용 평점 때문에 대환이 어려워 고민이었음

☞ 은행 상담 후 새 희망홀씨 대출을 받아 기존 대출을 대환 하였고 금융교육을 이수하여 추가 우대금리(0.1% p)까지 받아 금리부 담을 낮추었음 

▣ PART1. 핵심포인트 2 상세내용 ( 채무조정 적극 활용)

▶ 금융회사는 일시적 자금사정 악화 등으로 채무상환에 어려움을 겪는 채무자에 대해 채무조정 지원제도를 운영 중입니다.

☞  TIP   채무상환에 어려움이 생긴 채무자*는 개별 금융회사 상담 후 채무조정 지원제도를 통해 만기연장, 상환유예, 대환 등의 지원을 받을 수 있음

* 단기(90일 미만) 연체 또는 연체가 발생하지 않았으나 재무적 곤란이 생긴 차주

대표적인 채무조정 지원제도로는 ①신용대출 119, ②개인사업자대출 119, ③원금상환 유예제도가 있습니다.

① (신용대출 119) 은행이 자체적으로 선발한 만기도래 2개월 내 연체우려 차주(신용평점 하락, 다중채무 등)에 대한 만기연장, 대환 등 지원

② (개인사업자대출 119) 만기 시점에 채무상환이 어렵거나 연체 중(3개월 이내)인 개인사업자 차주에게 만기연장, 이자감면 등을 지원

③ (원금상환 유예제도) 재무적 곤란(실직·폐업·질병 등)이 발생한 차주가 신청대상이며 1년 이상 경과된 모든 가계대출(신용대출 1억 원, 주택담보대출 6억 원 이하)에 대해 적용

※ 이외에 채무상환에 어려움을 겪는 다중 채무자의 경우 신용회복위원회(☎1600-5500, 홈페이지)의 도움을 받아 분할상환, 만기연장 등의 지원을 받을 수 있음

(사례) 중소기업에 재직 중인 A 씨는 최근 부모님의 병원비가 급히 필요하여 카드론을 사용하게 되었음. 다음 달이면 기존의 은행 신용대출 만기가 다가오는데, 다중채무로 낮아진 신용평점 등으로 인해 대출 연장이 어려울 것 같아 걱정임

☞  A씨는 저신용자에 대한 신용대출 119 프로그램을 통해 대출 만기연장을 진행할 수 있었음

▣ PART1. 핵심포인트 3 상세내용 (보험해지보다 보험계약대출 고려)

▶ 보험계약대출은 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정 범위(50~95%)내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출서비스입니다. 신용도가 낮아 일반 금융회사 대출 이용에 제약이 있거나 자금흐름이 안정적이지 않은 금융소비자에게 유용합니다. 24시간 신청할 수 있으며 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없고, 대출이 연체되어도 신용등급에 영향을 주지 않으며, 수시로 상환해도 중도상환수수료를 부담하지 않는 장점이 있습니다.

☞ TIP 급전 마련이 필요한 경우, 보험을 해지하기보다는 보험계약대출을 통해 필요 자금을 마련하는 방법을 우선적으로 고려

※ 보험계약을 해지하면, 보험사고 발생 시 보장을 받을 수 없고, 납입보험료에 비해 환급금이 적어 금전적 손실이 발생할 수 있으며, 향후에는 같은 조건의 보험에 가입이 쉽지 않을 수 있음

☞ TIP 보험계약대출은 중도상환수수료가 없으므로 대출 후에 여유자금이 생기면 만기 전에 중도상환

보험계약대출 금리는 보험 가입시점, 보험상품 및 보험회사에 따라 차이*가 있으므로, 가입한 보험상품별로 본인에게 적용되는 금리와 다른 금융기관(은행 등)의 금리를 꼼꼼히 비교하여 선택

* 예를 들어 과거 확정 고금리 상품의 경우 보험계약대출 금리의 기준금리가 되는 적립금 이율(7% 내외)이 높아 보험계약 대출금리가 8% ~ 9%에 달할 수 있음

(사례) 급하게 300만 원이 필요했던 A 씨는 20년 전 가입해두었던 보험계약을 해지하여 해지환급금으로 자금을 마련하였음. 그러나 주후 여유자금이 생겨 보험가입을 다시 하려고 했을 때 기존 계약과 같은 조건으로 보험을 가입할 수 없었음

☞ 반면 같은 상황이었던 B 씨는 보험계약대출을 이용하였고 이후 여유자금이 생겼을 때 중도상환수수료 없이 대출을 상환

▣ PART1. 핵심포인트 4 상세내용 ( 상환여력 부족시 이자 일부만이라도 납입)

▶ 은행은 대출이자 최종납입일 이후 1개월이 지난 시점에 이자를 내지 않으면 그다음 날부터 미납이자에 대한 연체이자를 부과합니다. 그렇지만 이자 납입일에 일 부 이자만 납입하여도 최종납입일이 연장되기 때문에 당장 대출이자가 연체되는 것을 막을 수 있습니다.

☞ TIP 이자 납입일에 납입해야 하는 이자 중 일부가 부족한 경우 가용할 수 있는 이자만 납입해도 연체이자에 대한 부담을 줄일 수 있음

일부 이자 납입으로 최종납입일이 연장되는 상품은 대출상품 종류에 따라 다르므로 거래 은행에 확인할 필요가 있습니다.

(사례)  아르바이트로 생활비를 충당하고 있는 대학생 A 씨는 연 4% 금리의 대출 2천만 원을 이용 중임. 오늘(2022.12.19)이 이자납입일인데 수중에는 2만 원만 있고, 아르바이트 월급은 12.25일에나 받을 수 있어서, 연체가 불가피해 보임. 고금리 연체이자까지 부담할 생각을 하니 걱정이 이만저만이 아닌 상황

☞ 대출 자동이체 계좌에 2만 원을 입금하면 9일 치 이자*가 납부되고 이로 인해 대출 납입일이 '22.12.28일로 변경됨. 따라서 연체 발생 없이 급여일인 12.25일에 여유 있게 정장 이자만 납입하면 됨

* 1일 치 이자 : 20,000,000원 × 4% ÷ 365일 = 2,191원

"권리 위에 잠자는 자는 결코 보호받을 수 없습니다."

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