"연체 30일이 넘으면 선택지가 달라집니다" — 이자 30~70% 인하, 원금은 90일부터 최대 70%

한 줄로 먼저 말씀드리면연체 일수가 며칠인지에 따라 받을 수 있는 채무조정이 완전히 달라집니다. 30일 이하면 이자율을 30~50% 깎는 신속채무조정, 31~89일이면 30~70%를 깎는 프리워크아웃, 90일 이상이 되어야 원금을 0~70%까지 감면하는 개인워크아웃이 열립니다. 오늘 하실 일은 연체 일수를 세는 것 하나입니다. 상담은 1600-5500입니다.

먼저 확인하실 것

• "퇴원했으니 끝난 줄 알았습니다" — 병원비 최대 5,000만원, 180일 안에 신청하셔야 합니다
• 내 이름으로 대출이 나가는 걸 미리 막는 법 — 여신거래 안심차단 6가지 (해제는 영업점에서만)
• 국민연금, 못 낸 기간은 119개월까지 메울 수 있습니다 — 수령액 늘리는 6가지 (연기하면 1년에 7.2%)

빚 문제에서 가장 흔한 실수는 「조금만 더 버티면 되겠지」 하며 시간을 보내는 것입니다. 그런데 채무조정 제도는 버틴 기간에 따라 문이 다르게 열립니다. 빨리 가면 이자를 깎고, 늦게 가면 원금을 깎는 대신 신용에 더 큰 흔적이 남습니다.

30일이 지나면 신속채무조정은 못 씁니다

신속채무조정은 연체 기간 30일 이하인 분이 대상입니다. 아직 크게 밀리지 않았을 때 쓰는 제도라 조건이 가장 가볍습니다. 연체이자를 감면하고 약정이자율을 30~50% 인하하며, 상환 기간은 최장 10년까지 늘려 줍니다.

그런데 이런 생각 드실 겁니다

「아직 한 달도 안 됐는데 벌써 신청해도 되나?」 — 그 시점이 가장 좋은 조건입니다. 원금은 그대로 갚되 이자 부담만 줄이는 구조라 신용 회복도 빠릅니다.

30일이 지나면 이 제도는 닫힙니다. 기다린다고 조건이 좋아지지 않습니다.

31일부터 89일까지는 이자만 깎입니다

프리워크아웃(사전채무조정)은 연체 31~89일 구간입니다. 연체이자를 감면하고 약정이자율을 30~70% 인하합니다. 상환 기간은 최장 10년, 주택담보대출은 최장 35년까지 늘릴 수 있습니다.

제도	연체 기간	감면 내용	상환 기간
신속채무조정	30일 이하	연체이자 감면 + 약정이자율 30~50% 인하	최장 10년
프리워크아웃	31~89일	연체이자 감면 + 약정이자율 30~70% 인하	최장 10년 (주담대 35년)
개인워크아웃	90일 이상	연체이자·이자 감면 + 원금 0~70% 감면	최장 10년 (주담대 35년)

원금 감면은 90일이 지나야 열립니다

개인워크아웃은 연체 90일 이상부터입니다. 여기서만 원금을 0~70%까지 감면받을 수 있습니다. 다만 원금을 깎는 만큼 신용에 남는 기록도 무겁습니다. 「원금 감면을 받으려고 일부러 90일을 채운다」는 생각은 위험합니다.

🔴 세 제도 모두 채무 총액 기준이 같습니다. 총 15억원 이하(무담보 5억원 · 담보 10억원)입니다. 이 한도를 넘으면 신용회복위원회 채무조정이 아니라 법원 개인회생·파산 절차를 따로 알아보셔야 합니다.

총 15억까지가 대상입니다

채무액 기준은 총 15억원 이하이고, 그 안에서 무담보 채무 5억원과 담보 채무 10억원으로 나뉩니다. 대부분의 개인 채무는 이 안에 들어옵니다.

내 이름으로 나가는 대출을 미리 잠그는 방법 금리인하요구권 — 이자부터 낮추는 순서

신용점수 걱정 때문에 미루면 더 나빠집니다

가장 많이 듣는 걱정입니다. 그런데 연체가 길어지는 것 자체가 이미 신용을 깎고 있습니다. 채무조정은 그 하락을 멈추고 갚는 길을 만드는 절차입니다. 빨리 갈수록 남는 기록이 가볍습니다.

여기서도 이런 생각이 드실 겁니다

「아직 카드 돌려막기로 버틸 수 있는데」 — 그 방식은 원금이 아니라 이자를 늘립니다. 다음 달에 갚아야 할 금액이 이번 달보다 커지면 방향이 잘못된 것입니다.

대출을 더 받아 막는 순간, 채무조정에서 조정할 채무가 하나 더 늘어납니다.

대출을 더 받아 막는 것부터 멈추십시오

채무조정 상담에서 가장 자주 나오는 후회가 「상담 전에 한 건 더 빌린 것」입니다. 신규 대출은 조정 대상 채무를 늘리고, 심사에서도 불리하게 작용합니다. 지금 멈추는 것이 그 자체로 조치입니다.

오늘 하실 일	내용
1	최근 결제일 기준 연체 일수를 정확히 센다
2	대출·카드 전체 목록과 잔액을 한 장에 적는다
3	1600-5500 으로 상담 예약
4	상담 전까지 신규 대출을 받지 않는다

추석 전 목돈이 필요한 분들 (정책마스터)

오늘 하실 일은 연체 일수 세기 하나입니다

달력을 펴고 가장 오래된 연체가 며칠째인지부터 확인하십시오. 30일 이내면 오늘이 가장 좋은 조건이고, 90일이 가까워졌다면 상담을 더 미룰 이유가 없습니다. 신용회복위원회 상담은 1600-5500입니다.

자주 묻는 질문

채무조정은 어디에 신청하나요?

신용회복위원회에 신청합니다. 상담 전화는 1600-5500입니다.

연체 30일 이하면 어떤 제도를 쓰나요?

신속채무조정입니다. 연체이자를 감면하고 약정이자율을 30~50% 인하하며 상환 기간은 최장 10년입니다.

원금도 깎아 주나요?

연체 90일 이상인 개인워크아웃에서만 원금 0~70% 감면이 가능합니다. 30~89일 구간은 이자 조정이 중심입니다.

채무 한도는 얼마인가요?

세 제도 모두 총 15억원 이하(무담보 5억원 · 담보 10억원)가 기준입니다.

상환 기간은 얼마나 늘릴 수 있나요?

최장 10년이며, 주택담보대출은 최장 35년까지 가능합니다.

일부러 90일을 채워 원금 감면을 받는 편이 낫나요?

권하지 않습니다. 원금 감면은 신용에 남는 기록이 더 무겁고, 연체가 길어지는 동안 이자와 추심 부담이 함께 커집니다.

카카오톡으로 마감 알림 받기 → 채널 추가정책·지원금·입시 마감을 공식 발표 기준으로 정리해 보내드립니다. 놓치면 신청 자체가 불가능한 날짜만 골라 알려드립니다.

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