통장에 없는 내 돈 찾기 — 휴면예금 5년·보험금 3년·실기주 10년, 30분이면 끝나는 6단계

한 줄 답

오랫동안 안 찾아간 돈은 소멸시효가 끝나면 서민금융진흥원으로 넘어갑니다. 예금·적금은 5년, 보험금은 3년, 자기앞수표는 5년, 명의개서를 안 한 주식의 배당금(실기주과실)은 10년입니다. 넘어간 뒤에도 「휴면예금 찾아줌」에서 조회하고 돌려받을 수 있습니다. 사망하신 분의 것은 상속인이 조회할 수 있습니다.

먼저 확인하실 것

· 대출 금리, 이제 앱이 매달 대신 깎아달라고 합니다 — 마이데이터 금리인하요구 6가지 (연 1,680억원·참여 70개사)

· 퇴직연금 옮기려다 전부 팔라는 안내 받으셨나요 — 실물이전 6가지, DC에서 타사 IRP는 아직 막혀 있습니다

· 병원비 영수증 서랍에 쌓아두신 분들 — 실손 청구 6가지, 3년 지나면 못 받습니다

통장을 정리하다 보면 이름도 기억 안 나는 계좌가 나옵니다. 문제는 그 계좌가 아니라 내가 있는지도 모르는 돈입니다. 오늘 30분이면 전 금융권을 한 번에 훑을 수 있습니다.

1. 「휴면」이 되는 기준 — 종류마다 연수가 다릅니다

서민금융진흥원은 「서민의 금융생활 지원에 관한 법률」에 따라 소멸시효가 완성된 휴면예금을 금융회사로부터 출연받습니다. 종류별 기준은 이렇습니다.

구분	출연 업권	종류	소멸시효
휴면예금	은행 · 저축은행	예금, 적금 등	5년
휴면보험금	생명보험 · 손해보험 · 우체국보험	해지(실효) 환급금, 만기보험금, 계약자배당금 등	3년
휴면자기앞수표	은행	자기앞수표의 발행대금	5년
실기주과실	한국예탁결제원	명의개서를 하지 않은 주식(실기주)에서 나온 배당금·주식	10년

🔴 소멸시효가 지났다고 돈이 없어지는 것이 아닙니다. 금융회사에서 서민금융진흥원으로 옮겨간 것이고, 그 뒤에도 청구해서 받을 수 있습니다. 다만 「어디에 있는지」를 본인이 찾아야 합니다.

2. 1단계 — 「휴면예금 찾아줌」에서 조회

서민금융진흥원이 운영하는 사이트입니다. 여기서 조회·지급 신청이 한 번에 됩니다.

휴면예금 찾아줌에서 되는 것 4가지

· 휴면예금 조회 · 지급 — 출연된 휴면예금·보험금을 조회하고 바로 지급 신청

· 휴면예금 기부 — 기부 익월 말 국세청을 통해 기부금 영수증 발행

· 휴면예금 확인서 발급 — 출연 내역·지급 내역 확인서

· 상속인 휴면예금 조회 — 사망한 원권리자의 휴면예금·보험금을 상속인이 조회

서민금융진흥원은 출연 사실을 문자·카카오톡·네이버 모바일 전자고지(공인알림문자)로 안내하고 있습니다. 스팸으로 지워버린 알림이 있었다면 그게 이것일 수 있습니다.

휴면예금 찾아줌에서 내 휴면예금 조회하기

3. 2단계 — 아직 「휴면」이 아닌 잠자는 계좌 정리

소멸시효가 안 지난 계좌는 서민금융진흥원에 없습니다. 이건 금융결제원 「계좌정보통합관리서비스」(페이인포)에서 봅니다.

서비스	조회·처리되는 것
내계좌 한눈에	은행 · 제2금융권 · 증권 계좌의 잔고와 자동이체 내역
내카드 한눈에	카드 보유 내역과 카드포인트 조회·현금화
금융정보 조회	보험 가입정보 · 대출정보 · 투자성향 정보
자동이체 통합관리	자동이체 해지·변경 신청
휴면예금·보험금 조회	서민금융진흥원 연계 조회

쓰지 않는 계좌를 그대로 두면 대포통장으로 악용될 위험이 있습니다. 조회에서 끝내지 말고 해지까지 마치는 것이 안전합니다. 고객센터는 평일 09:00~17:45, 1577-5500입니다.

계좌정보통합관리서비스(페이인포)에서 내 계좌 한눈에 보기

4. 3단계 — 주식·배당금은 예탁결제원 몫입니다

증권사를 통하지 않고 실물 주권을 받아둔 뒤 명의개서를 하지 않은 주식을 「실기주」라고 합니다. 여기서 나온 배당금과 주식이 실기주과실이고, 소멸시효가 10년으로 가장 깁니다.

확인 순서

· 한국예탁결제원의 미수령 주식 찾기 서비스에서 실기주·미수령 주식 조회

· 배당금 지급 내역은 증권정보포털 세이브로(SEIBro)에서 확인

· 10년이 지나 출연된 것은 휴면예금 찾아줌에서 조회

· 부모님·조부모님 명의는 상속인 조회 경로로

5. 돌아가신 분의 돈은 이렇게 찾습니다

두 경로를 다 써야 합니다. 하나만 쓰면 절반만 봅니다.

찾을 대상	경로
이미 출연된 휴면예금·보험금	휴면예금 찾아줌 — 상속인 휴면예금 조회
아직 살아 있는 전 금융권 거래	금융감독원 상속인 금융거래조회 서비스

상속인 금융거래조회는 사망 사실이 확인된 뒤 신청할 수 있고, 가족관계 서류가 필요합니다. 두 조회를 같은 날 함께 접수해 두시면 왔다 갔다 하지 않습니다.

6. 오늘 30분 체크리스트

#	할 일	걸리는 시간
1	휴면예금 찾아줌에서 본인 조회	5분
2	페이인포에서 은행·제2금융·증권 계좌 전수 조회	10분
3	안 쓰는 계좌 해지 또는 잔고 이전	5분
4	내카드 한눈에에서 카드포인트 현금화	3분
5	보험 가입정보 조회 — 잊고 있던 만기보험금 확인	5분
6	부모님이 계시면 같이 한 번 돌려보기	+10분

이 순서대로 하면 예금·보험·주식·카드포인트가 한 번에 정리됩니다. 금액이 크지 않더라도, 안 쓰는 계좌를 없애는 것만으로도 명의도용 위험이 줄어듭니다.

이 글은 공공기관이 제공하는 조회 서비스를 정리한 것입니다. 조회·신청은 반드시 위에 적힌 공식 사이트에서만 하십시오. 「휴면예금 대신 찾아준다」며 수수료를 요구하는 곳은 이용하지 마십시오.

자주 묻는 질문

휴면예금은 몇 년이 지나야 되나요?

예금·적금은 5년, 보험금(해지환급금·만기보험금·계약자배당금 등)은 3년, 자기앞수표 발행대금은 5년, 명의개서를 하지 않은 주식에서 발생한 실기주과실은 10년입니다. 소멸시효가 완성되면 금융회사가 서민금융진흥원에 출연합니다.

소멸시효가 지나면 돈을 못 받나요?

받을 수 있습니다. 서민금융진흥원으로 옮겨간 것이며, 「휴면예금 찾아줌」에서 조회하고 지급 신청을 하면 됩니다.

아직 휴면이 아닌 계좌는 어디서 보나요?

금융결제원 계좌정보통합관리서비스(페이인포)의 「내계좌 한눈에」에서 은행·제2금융권·증권 계좌의 잔고와 자동이체를 조회하고, 안 쓰는 계좌는 해지하거나 잔고를 옮길 수 있습니다.

돌아가신 부모님의 예금도 찾을 수 있나요?

가능합니다. 이미 출연된 휴면예금·보험금은 「휴면예금 찾아줌」의 상속인 휴면예금 조회에서, 아직 금융회사에 남아 있는 거래는 금융감독원 상속인 금융거래조회 서비스에서 확인합니다. 두 경로를 모두 이용해야 전부 확인됩니다.

조회에 돈이 드나요?

들지 않습니다. 서민금융진흥원·금융결제원·금융감독원이 제공하는 무료 서비스입니다. 수수료를 요구하며 대신 찾아주겠다는 곳은 이용하지 마십시오.

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